高风险小微贷款，不良率普遍偏低，互联网银行神了？！

微众银行、网商银行、新网银行、北京中关村银行以及苏宁银行，五大互联网银行2018年年报数据全部披露。让人感觉到惊讶的是：大举进军高风险小微贷款的互联网银行，不良率却普遍处于银行业最低水平。

根据已披露的不良率来看，新网银行不良率仅为0.39%；微众银行为0.51%；网商银行相对较高为1.3%，但也处于行业较低水平。从数据上看，微众银行有效客户超过1亿人，覆盖31个省、自治区、直辖市；授信的个人客户中，约80%为大专以下学历，四分之三为非白领从业者。同时，72%以上的个人借款客户单笔借款成本不足100元；授信的企业客户中，约三分之二属首次获得银行贷款。

据了解，互联网银行借助大量的金融科技来进行风控、信贷审批等，这些银行人员较少，但70%的人是IT人士，风控、风险管理的人与主流银行不同。反应敏捷，产品创新比较快，所以其客户体验很好。但也有分析认识指出：互联网银行不良率水平并不能完全代表其真实的资产质量，通常来讲，资产是好是坏也需经历3到5年的周期才能看出来，互联网银行的资产大多数都没有经历过整个周期。

另外让人感觉到惊奇的是：互联网银行业净利润增速，最低的网商银行也高达66%，而中关村银行净利润增速则为1312.24%。有分析认为：这种迅速的增长一方面源于其原来规模较小，另一方面则由于其线上业务模式，可能导致一些业务边际成本较低。

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