融360|简普科技数据研究 银行花式促销消费贷，不良率略有攀升

从直接降低贷款利率到拼团贷款利率打折,2月以来,多家银行对消费贷款产品进行了“花式促销”,热度持续回升。但是零售贷款业务快速增长的同时,资本充足,也自然会导致个人贷款不良率攀升。

在融360|简普科技大数据研究院统计的五家国有银行中,邮储、建行和农行公布了消费贷的不良率。

数据来源:各银行财报,融360|简普科技大数据研究院整理

从披露的数据看,3家银行消费贷的资产质量都有所下降,不良率整体控制落在1%-1.4%的区间内。其中,建行的消费贷不良率最高,为1.39%,同比上升了29BP;农行的不良率最低,为1.04%,但上涨幅度也高达23BP;邮储的不良率为1.23%,其资产质量相对最稳定,同比仅上涨了4个BP。

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邮储银行的规模及增速排名第一,相信在很多人的意料之外,可谓是“低调”中的成长。目前市面上较少看到邮储银行对自家消费贷款产品的大规模宣传,其财报披露,除了提供自营的“邮”系列全线上互联网消费贷款产品外,邮储银行重视各类生态场景,并与多家互联网平台、电商平台(如BATJ)等头部流量机构合作,打通平台端服务,这可能是邮储发展消费贷业务较为成功的重要“秘籍”。另外,邮储银行的集团优势也非常明显,一方面集团有专业的中邮消费金融公司,在消费贷款的产品设计、获客、风控等多个环节都可以给予邮储银行支持;另一方面,它还可以依托集团旗下大量的中国邮政网点进行获客。

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与邮储相比,工行在前期相对更加重视自有生态场景“融e购”的构建,试图打造个人业务闭环。2019年工行提出全面打造“第一个人金融银行”的战略,开始深入推进消费金融场景共建。建行则一直极为重视零售业务,在零售端的多个指标都与工行不相上下,甚至超越工行。今年3月,二者都开始大力“促销”其消费信贷产品,资质好的客户可以给到最低4.35%的利率水平,工行近期更是在部分地区推出了一款名为“房抵e分期”的抵押消费类贷款产品,年化利率最低3.60%起;此外,两者与多个外部场景的合作产品近期也频频出现在视野内。虽然双方2019年的消费贷规模、占比和资产质量均有所下滑,但根据一季度的表现来看,两者今年在消费贷领域的动作都值得期待。

从零售角度来说,除了消费业务,银行业还需要在理财业务上发力,过去几年中国的消费贷款和信用卡增速非常快速,这使得信用卡的不良率有所上升。今年的理财业务持续压量,使得银行存款量较少,会处于一个风险较大的周期。

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