三大策略应对消金“下半场” 百融金服建言大数据分析与风险峰会

“锁客户、降成本和防风险，是新趋势之下的消费金融制胜的三大关键。”12月16日，“2018第四届OTA大数据分析与风险管理峰会“在京举行。会上，百融金融信息服务股份有限公司（下简称百融金服）CRO季元在主题为“消费金融下半场应对策略”的演讲中，如此表示。作为2018年OTA界最具影响力的盛会，本峰会由携程主办，百融金服参与合作。来自携程金融、瑞尼尔、蚂蚁金服、京东、度小满金融等机构的高层分别在峰会上布道演讲，分享智慧。

自今年8月起，中共中央、国务院、银保监会等均陆续发布通知及办法，要求积极发展消费金融，不断提升消费金融服务的质量和效率，并借此增强消费对经济的拉动、培育新兴消费。业界普遍的共识是，消费金融已告别粗放增长阶段，进入强监管、提升质量和效率的“下半场”。

在季元看来，消金领域的“下半场”主要有三大特点。首先， 市场竞争态势发生变化，监管趋严，持牌机构成为主要供给方。其次，存量客户经营的重要性上升，客户渗透度增加，资源向头部机构集中，小机构生存空间缩窄。更为重要的是， 信用风险管理的重要性上升。随着宏观经济增速放缓，社会消费意愿下降，整体信用风险将会增加。

在消费金融的新趋势之下，如何才能抓住机会，赢得未来？季元提出三个关键策略，并概括为：锁客户、降成本和防风险。

首先，当下的趋势是，不同机构之间客户高度重合，客户的选择多样化。“通过提升服务，优化额度和利率策略留住存量客户，是成本最低的获客方式。”季元表示，额度和利率策略需要更完整的数据维度，除征信数据之外，还包括：设备数据、个人资质数据、运营商数据、出行数据、电商消费数据等。利率策略受客户的接受程度、合规等多种因素限制，金融机构结合资金成本和风险偏好，确定客户的利率区间。

其次，监管趋严，持牌机构进场，通过高定价覆盖风险的粗放模式不复存在。季元表示，优化风控成本和运营成本是维持利润空间的唯一策略。这就要求精打细算各类数据源的性价比；为不同客群设置差异化流程；优选高质量获客渠道，以实现风控流程优化的目标——利润最大化。

而在运营成本优化上，用AI 技术替代人则是最佳路径。目前，百融金服已在业内推出＂百小融＂智能语音机器人，支持信贷全场景。在四大智能语音催收关键指标中，“百小融”成绩斐然。包括：支持超过5轮的精准回答交互；智能语音打断识别，保证沟通流程； 自动语音识别技术准确率达到90%；智能语义理解技术（上下文、 情感）准确率达到85%。

第三，在防风险层面，做好存量客户的信用风险管理至关重要。百融金服的解决方案可以实现全自动风险监测，提早识别风险，提高处置效率。首先，通过大数据整合来自法院不良、实名信息验证、借贷意向、号码状态核查、特殊名单等信息；进行风险识别和量化，包括规则预警、贷前信用重审和贷中行为评分；最终实现风险预警。预警方式包括主动推送和定期监控。

由携程主办、百融金服参与合作的“2018第四届OTA大数据分析与风险管理峰会“在业界颇具影响力。峰会旨在分享和交流业内最前沿的大数据分析，洞悉智能风控的创新科技。峰会上，各大科技公司、知名银行以及消费信贷行业等知名公司参会并进行了主题分享和现场交流。

百融金服成立于2014年3月，是一家利用人工智能、风控云、大数据技术为金融行业提供客户全生命周期管理产品和服务的大数据应用平台。

作为较早涉入金融信息服务领域的企业之一，百融金服凭借服务银行等金融机构的行业先入优势、以及超强的大数据处理和建模能力，为信贷行业用户提供包括营销获客、贷前信审、贷中管控以及贷后管理在内的客户全生命周期产品和服务；为保险行业用户提供精准营销、存量客户管理以及个性化产品定制等产品和服务。

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