本刊记者 郭嘉凯
奇怪的反差
在国内银行业的信息系统建设中，一直 存 在 这样一 个 奇 怪的现 象 ：目前国内银行大部分盈利都来自于信贷资产，按理说信贷信息系统也应该是仅次于核心系统的最重要的信息系统之一。但实际上，在银行的信息系统建设中，信贷系统的建设不仅远远落后于核心系统建设，甚至和一些渠道类业务信息系统相比，也有不小的差距。
“以往银行在资金投入上，信贷系统的投入和他在银行所起到的重要作用形成很大的反差。核心系统就不用说了，即使是渠道类业务，在信息化方面的投入也是动辄上千万。而对于信贷系统的投资则比较小。”高伟达公司软件部副总经理李勇说道。
事实上，之所以出现这种反差，和信贷系统的应用范围有关。信贷系统主要的应用者是银行内部的员工，并不能产生直接的经济效益。而渠道类业务则是直接面向消费者，可以为银行带来直接的利润和效益。所以，之前银行信息化方面的投入偏重于渠道类业务也是有其道理的。
业务发展带来新的需求“银行原来所采用的信贷系统大多只是一个台帐系统，一般只是对信贷的等级和信息进行储存，而且信息系统不能贯穿整个信贷周期，其中存在很多断点。其中很多业务都是靠人工操作，这就大大增加了信贷业务的风险。”李勇说，“不过 ，随 着 银 行 业 务 的 变 化 ，对 于 信贷 流 程 、风险的监管要求更高，所以银行对于信贷系统的升级也有了十分迫切的需求。”
实际上，确如李勇所说。国际清算银行巴塞尔委员会曾对全球银行业进行过调查，报告显示，银行所面临的主要风险中，以信用风险占比重最高，约为60%，其次是操作风险，约占30%，市场风险与其它风险(如：利率风险、声誉风险)，则各占5%左右。上述比率或许会依各个国家及银行体制的不同而有所差异，但信用风险在三大风险中的占比最高，是全世界金融界都认定的事实。在分析信用风险与银行业务的相关性时, 信贷业务所产生的风险加权资产在信用风险中达 90% 的比重，而对公对私分别所占比重则会根据银行业务重点不同而有所不同。基于新资本协议风险管理要求，下一代银行信贷管理信息化建设，需要新增与风险管理相关的一系列应用与功能覆盖。
“随着业务快速的发展，国内银行迫切要求建立对公信贷业务流程系统，希望按照巴塞尔II协议的要求，改善信贷业务管理，实现信贷业务的发展目标，从而支援业务发展战略，实现企业价值最大 化 。”国 内 某 银 行 信 息 化 负 责 人 林 先 生如是说道。在他看来，建立信贷流程系统首先是业务发展的需要：随着经营理念的转换，客户经理对信息共享、提高工作效率、业务操作电子化等需求日益迫切。其次是管理水平提高的需要：一是从整体发展来看随着业务的发展及额度管理、评级管理等一系列管理办法逐步完善，目前已经具备了实施流程系统建设的制度基础;二是从业务规范角度上来看，随着客户经理业务水平和管理层管理水平的提高，业务发展与目前手工操作状态之间的矛盾更加突出。
再次从国外银行的最佳实践来看对公信贷流程系统的建设也是业务的必然选择。“信贷流程系统是未来信贷管理的基础操作平台和数据共享平台，对提升上国内银行信贷管理水平、提高工作效率、强化风险控制将起到积极的作用;通过信贷流程系统的实施，明晰岗位设置，为实现贷前、贷中、贷后业务分离提供技术保 障 。” 林 先 生 分 析 说 。
市场急剧升温
银行的需求自然使得信贷信息化市场迅速升温，从2008年起，这一市场迎来了一波小的高峰期。“从2008年起，国内银行的信贷系统建设迎来了一个小高潮，可以说是一个小规模的爆发。今年上半年，这种爆发更为明显，从市场上看，银行信息系统建设中，信贷系统的机会最多，在项目数量上几乎是成倍的增长。”李勇介绍说。
