安全已成为网银进一步发展的主要制约因素

作为一种新兴的银行服务模式，网上银行给人们带来了很多便利，可是由网络安全引发的信任危机已成为网银进一步发展的瓶颈。

　　"在上大学的时候，小贾就成了招商银行信用卡的用户，信用卡的透支功能给小贾带来了不少便利，每到月底没钱花的时候，小贾总是能够通过透支信用卡补贴生活所需。

　　工作之后，小贾同样是一个"月光族"，透支信用卡再次成为她的选择，由于刷卡的次数太多，她经常忘记卡里的余额。一次，她在商场购物因信用卡余额不足而无法结账，这件事情让小贾很是郁闷。

　　小贾没有想到，她会因此与网上银行来一次亲密接触。

　　网银是个好东西

　　作为一种新兴的银行服务模式，网上银行借助互联网技术向客户提供信息服务和金融交易服务。这种服务可能是银行营业网点都无法提供的。

　　当小贾到银行查询信用卡当下的可用额度时，银行工作人员告诉她，银行无法提供这项服务，小贾只能到网上查询。这倒让小贾疑惑了：在营业网点竟然还有无法办理的业务，还要到网上办理。

　　据《2007中国网上银行调查报告》显示，中国网上银行具有很大的发展空间和潜力，2007年个人和企业使用网上银行的比例分别持续增长。企业用户网上银行使用甚至呈现出逐步代替传统银行业务的趋势。其中，58.6%的企业使用网上银行替代了超过一半以上的柜台业务。

　　对于小贾来说，上网不是什么难事，使用网上银行也的确给她带来了不少便利，汇款、还款、买基金，这些业务都能够在网上办理。银行业内人士也认为，如果很多客户到银行办理的业务利用网络银行自己操作，不但能节约客户的时间，也可以减轻银行的压力。最终缓解排队这件让银行和客户都头疼的问题。

　　小贾对此并非置若罔闻，听多了网上银行被盗的事件，小贾对网上银行一直持抵制态度，因此，她宁愿去银行排队。

　　其实，小贾的担心并不多余，来自中国金融认证中心(CFCA)的网银安全专家就认为，网银安全已成为网上银行进一步发展的主要瓶颈。

　　安全问题成瓶颈

　　为了避免信用卡被刷爆带来的尴尬，小贾硬着头皮开始使用网上银行，每次小贾在电脑上输入密码的时候，都在担心密码是否会被人盗取。"一般能不用网上银行的时候，我都尽量不用。"小贾说。

　　像小贾这样在享受网上银行带来便利的同时，也在担惊受怕的人不在少数。《2007中国网上银行调查报告》显示：基于网银安全的考虑，首次开通网银并申请网银证书的个人用户的比例较2006年增加了近十个百分点。而且，71.7%非现有用户最担心的是网银的安全性，这一比例比2006年上升了10%。这也是阻碍他们实际使用网银的最大因素。

　　就在人们对网银安全的担心还没有消除时，银行已经开始对网上银行收费。

从2007年11月19日起，继工行、建行、中行之网上银行交易收费后，农业银行也对网上银行交易收费。截至目前，其他国有银行已开始对网上跨行、异地的汇款进行收费，标准大致都按交易金额的0.5%～0.7%收取手续费。

　　对此，银行业内人士表示，作为一个国际化趋势，银行服务收费将是大势所趋。在国际化趋势下，有人不禁要问，银行服务收费都国际化了，啥时候中国各银行能将服务质量提高到"国际化"水准?

　　高昂的安全成本

　　虽然网上银行开始收费了，为了避免到银行网点排没头没尾的队，还是有很多人选择网上银行，他们在使用的过程中，也在小心翼翼地保护着自己账户的安全。

　　据中国金融认证中心的专家介绍，目前网上银行交易面临的安全隐患主要有两种：一种是在未申请数字证书的前提下，网银用户密码被盗取，导致资金被盗;另一种是，虽然申请了数字证书，但由于没有妥善保管，被木马病毒盗取，进而造成资金被盗。

　　在这种情况下，网上银行采取安全措施势在必行，比如交通银行就推出了手机动态密码业务。用户到交通银行网点签约网上银行"手机注册版"，设置太平洋卡转帐限额以及制定手机号码后，在进行任何一项网上银行转帐服务时，都需要输入手机即时收到的短信密码进行确认。

　　工商银行的U盾也是一个有效的方式，客户申请了U盾后，所有涉及资金对外转移的网银操作，都必须使用U盾才能完成。因此，客户只要保证U盾、U盾密码、账号(别名)和登录密码不被同一个人窃取，就可以安全地使用网上银行。

　　当然，这种安全也是有代价的，以U盾为例，目前，U盾的价格为60元和58元。对于一个用户就需要这么多，如果每个用户都使用U盾，这个数字不容小觑。因此，也有用户质疑：工行此举有敛财之嫌。

　　不可靠的系统

　　去年4月在广州工作的许霆来到ATM取款时发现，取了1000元后ATM却只在卡里扣划了1元。许霆趁此机会，取款17.5万元，后被法院以盗窃罪判其无期徒刑。

　　此事一出，立刻引起了人们的关注，有分析人士认为，许霆的这起盗窃罪有些特殊，他并不是用作废或者虚假的信用卡来到ATM机盗窃银行的钱，而是ATM机本身出故障引起。从这个意义上说，银行方面是存在一定过错的。

　　与这起事件类似，去年5月31日，家住北京的王先生看到市场波动，急忙通过中信银行电话系统赎回手中的基金，第二天却被基金公司告知当天赎回交易失败。此后大盘下跌，等到过完周末，王先生再次将基金赎回时已损失近万元。随后，中信银行承认系统发生故障，并同意对王先生的损失予以补偿。

　　这不免让人联想到2007年底的一条流行语：《色戒》，女人不可靠;《投名状》，兄弟也不可靠;《苹果》，男女都不可靠;《长江7号》，地球人都不可靠。

　　网上银行虽然方便，但有时也让我们很郁闷

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