互联网金融给商业银行带来三大挑战

        当前，以互联网金融为代表的金融非中介化（金融脱媒），对银行金融机构的中间业务收入造成了巨大的影响，再加上利率市场化改革的进一步推进，商业银行利差收入大幅收窄。

       在这种情况下，传统银行金融机构纷纷推出创新的互联网金融产品以应对市场挑战。面对瞬息万变的金融环境，商业银行正在业务模式、IT架构、IT开发方面面临挑战。

业务模式的变化

       首先是金融创新业务的延伸和拓展。业务延伸可以总结为移动化，就是利用社交媒体、云计算等这些新兴的互联网技术，基于互联网思维，进一步进行业务创新，拓展自己的业务能力。典型产品是微信银行，直销银行，手机APP等。通过这种业务延伸，商业银行在不断增强自身的业务功能。

       再就是跨界试错，也就是对电商、互联网金融的反渗透。典型产品主要是平台类金融，实际上是通过社交媒体构建一个平台，把银行固有的客户、合作伙伴、银行自身聚合在平台上，构建一个金融生态圈，在这个平台之上满足各方的需求。

       第三就是数据分析能力。无论是跨界试错还是业务延伸，都需要有智能决策能力，因此强大的数据分析能力必不可少。银行等传统金融机构都需要把企业内外部的数据收集起来挖掘其中的价值，提升客户体验，引导客户行为，这样才能打破原有的经营模式，有效指导业务拓展。

新的IT架构呼之欲出

       业务模式的改变，将带来银行金融机构IT架构的相应变化。由于传统金融业务的IT架构非常成熟，能有效支撑金融企业的传统业务如存贷付，因此，商业银行可以针对新的业务模式建立新的IT支撑体系。

       第一是建立互联网金融业务的IT支撑体系，以支撑互联网金融业务创新，构建客户、合作伙伴、银行互利共赢的金融生态圈。该支撑体系可采用第三代平台技术，如社交、移动互联、云计算等，实现第三方支付、众筹、P2P等创新业务。

       第二是建立一体化决策分析体系的IT架构。无论是传统业务还是创新业务，都会产生大量的数据，这些数据都蕴含着很高的价值，因此需要把这些数据管理起来进行分析，挖掘其价值。一体化的决策分析体系的功能就是挖掘数据价值，产生业务洞察，进一步返还到业务中去，指导业务创新。

IT开发面临挑战

       除了IT架构的变化，互联网金融还给商业银行信息科技基础平台、开发方法带来了挑战。

       首先是业务需求的快速响应能力。由于互联网金融业务强调对市场的变化、对竞争对手的举措迅速做出响应，这既是速赢也是试错，这要求商业银行针对一个业务方向或一个市场机会马上去尝试，如果发现走不通的话就需要马上转向。这种试错，要求IT系统对业务的变化能够快速响应，然而传统的瀑布式开发显然不适合这种业务模式，而需要由瀑布式开发向敏捷开发转型。

       其次是工作负载。对于互联网金融业务系统来说，用户经常要通过移动终端访问系统，这种访问可能是7×24小时的，那么在某些特定的时点，比如“双十一”，系统的工作负载压力就特别大。针对工作负载的这种弹性的变化，商业银行需要采取措施很好地适应这种变化。

       第三，对于试错速赢的业务模式，要求信息科技缩短开发周期，提高运营效率，产品要多次迭代多次发布，并且这种发布是不能影响用户体验及用户使用的。

       针对IT开发面临的挑战，商业银行可以通过云计算技术搭建基础平台，在这个平台之上，封装相应的商业增值服务模块，从而使开发人员专注于业务实现，而不用太在意底层的基础设施和软件。

未经允许不得转载：DOIT » 互联网金融给商业银行带来三大挑战