SYBASE银行卡分析系统解决方案

随着中国金融体制改革的逐渐深入以及中国加入WTO，中国银行业面临着前所未有的竞争压力。各银行既通过开发新的产品和服务，来提高自身的竞争力，也希望能够发挥自身的竞争优势满足客户需求，提高客户忠诚度、提高决策水平和效率。商业智能正是满足这类需求的关键所在。通过商业智能技术，可以全面了解、掌握客户和业务的信息，并快速做出相应的决策。

系统需求

货币的电子化发展趋势使银行卡成为商业银行所提供的重要金融工具，在银行业务量中占有越来越大的比重。银行卡业务的开发、应用、服务、管理的水准直接关系到银行的经济收益。多年来,大部分银行在银行卡业务开展方面投入了大量的人力与财力。

目前，在全国范围内无论从地域、发卡量、设备装机量方面都已构成相当大的规模，同时也积累了大量的业务数据。通过对银行卡业务数据的分析，可以有效地为银行进行银行卡业务的客户关系管理、风险管理、收益分析和绩效评估等服务。从而可以为银行识别不同的客户群体，按照收益和风险对客户分类，确定目标市场，实现差异化服务，并为银行卡经营管理决策分析提供准确的信息。

体系结构

SYBASE银行卡分析系统（IWS For Credit Card）包括三大部分：数据源部分，数据仓库部分，应用分析部分。

数据源部分

包括与银行卡业务相关的各种系统数据。

数据仓库部分

数据仓库是商业智能的基础，是整个应用系统的核心，它提供统一的业务视图。业务系统中的数据，经过数据的抽取、转换和加载进入数据仓库中，用户通过查询、报表以及OLAP等工具查询分析数据仓库中的数据。

应用分析部分

银行卡数据的应用分析主要包括以下几方面：

• 客户关系分析

主要包括客户构成分析、客户忠诚度分析、市场活动分析以及客户服务分析等。

客户关系分析通过建立客户单一的视图，对客户的基本情况、账户信息、交易数据等进行分析。根据客户的属性，从不同角度深层次分析客户，确定不同客户群的特征和行为。例如，分析持卡人的构成，如性别、年龄、收入、地域等因素；按不同的客户群分析不同人群的交易、消费行为和模式等；评估客户的忠诚度；分析客户服务的信息，对市场活动进行评估和分析。

通过客户关系分析，可以针对不同的客户采取不同的市场活动，为不同的客户提供更好和更有针对性的金融产品和服务，以此增加新的客户、保留有价值的客户、提高客户的忠诚度和满意度、降低客户流失率、提高客户服务质量等。最终实现银行的经营方式从以产品为中心向以客户为中心的转变。

• 卡交易分析

卡交易分析通过包括对卡账户、卡交易等数据的分析，了解和掌握持卡人的交易情况和账户情况，分析信用卡的透支行为。

主要在宏观上提供对持卡人市场需求分析，明确客户群体对银行卡哪些功能和服务最为关注以及利用情况，同时在微观上提供不同类别客户的交易模式及交易倾向性。

卡交易分析从时间、地域、交易类型、卡种类、网点、商户等角度，分析卡交易业务量、消费情况、账户活动周期、以及透支情况和还款情况。

例如，通过对持卡人交易行为的分析，银行可以有效地发现睡眠卡，并根据具体情况决定相应的策略，或者放弃，或者设法激活；而对于回报率较高的优质卡，则可采取相应的鼓励、保留策略，优化客户关系。

• 特约商户分析

特约商户分析是通过特约商户档案和持卡人在特约商户消费的交易数据，及时掌握特约商户的业务情况，从时间、地区、商户类型、卡种类等多个角度分析特约商户和特约商户的交易情况。

• 卡收益分析

卡收益分析从卡产品角度考察不同产品的市场收益构成以及发展趋势，由此可以明确产品收益的主要影响因素、以及产品的生命周期。从时间、地域、交易类型、卡种类、网点、商户等不同角度，分析营业收入和营业支出等与卡收益相关的指标。

• 业务发展分析

业务发展分析主要体现在对卡业务、特约商户以及网点的增长和发展的分析。找出影响业务发展的因素，为业务发展计划提供依据。业务发展分析从时间、地域、交易类型、卡种类、网点、商户类型等角度，分析发卡量、交易量、特约商户数量以及网点数量等指标的变化。用于了解和掌握时间、地域、交易类型等因素对不同业务发展情况和使用情况的影响。

• 风险管理

风险管理是识别、防范和控制银行卡申办和使用过程中的各种风险，通过对客户的资信评估，确定信用等级、分析透支情况、降低透支风险等。其中资信评估是重要的部分，通过建立资信评估系统，对客户进行信用等级分类。

结 语

建立银行卡分析系统是一个比较复杂的系统工程，如果在这一领域的专业经验不足或者受需求分析的误导，常常会花费几个月乃至几年时间，但工作的结果仍不如人意。因此需要这样的成熟解决方案，它应该是一个包括预定义的数据模型、分析应用以及支持工具的集成的商业智能解决方案，可以有效提高投资回报和降低商业风险。SYBASE公司的面向行业的分析应用Industry Warehouse Studio（IWS）就是这样的产品。

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