开什么玩笑，银行真的谈不上业务创新！

2月20日，易观银行业创新中心正式成立，我也受邀参加了此次成立仪式，让我最感兴趣的还是有哪些创新性业务发布，以数据为基础，会有哪些创新性的业务突破。

首先看看易观给出的答案。

易观首先给出了基于易观方舟的数据河解决方案。“数据河”显然是针对数据湖，对此，易观CTO郭炜指出：数据湖强调数据积累，但是大量数据积累形成的数据湖，河道淤积不畅，就会导致数据沼泽，没有办法发挥数据的价值。

相比数据湖，易观方舟数据河的IOTA架构，可以将来自App/小程序、ATM、后台CRM，以及IoT设备（如人脸识别）数据的涓涓细流，会聚在一起支持业务创新。

其次，易观给出了方舟PaaS平台。

应该说，AI、机器学习、大数据的技术方法和平台是银行业务的创新的基础。但是拥有这样的一个平台，就能够解决银行业务创新的问题吗？

答案是否定的。技术是必要条件，但不是充要条件。

这是易观给出的银行业务创新的方法论。

一些城市商行、股份制银行和商业银行将该方法应用到了信用卡、创新业务的分析中，类似App分析、用户画像，但这些真的有用吗？我对此持怀疑的态度。

问题并不出在技术平台和方法论。问题应该出在收数，这个关键的环节。一句话，银行需要的数据从哪里来？银行的APP对于用户有黏性吗？如此收集上来的数据，真能够分析出价值来吗？

与美国等发达国家相比，中国的金融产品和服务还非常初级，小小的一个余额宝，不过是一个按日计息，就能够把储户吸引过去，由此可见，中国金融产品之匮乏。

金融产品创新可以建立在类似易观方舟这样的平台基础上的，但创新并不是一次数据分析/挖掘的结果，而是一个数据不断循环往复，改善产品，迭代发展的过程。没有粘性，谈何持续？

一句话，银行的业务创新刚刚开始，远没有摸出门道。

业务创新的基础是数据，但是数据并非一定要来自App、ATM，也不一定非要来自银行自身，所谓“开放银行”，更多的是一种生态之间的协同融合，将开放银行理解为数据开放是狭隘的，银行最有价值的储户信息，可以开放吗？

这些数据不可以开放，银行又有哪些数据可以开放呢？还是踏踏实实做好生态协同吧！很多时候，银行需要渗透到他人的生态，这才是正途。总之，银行业的好日子过得太久了，他们能够放下自身的架子吗？

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